Типичные проблемы молодых компаний

Ограниченный опыт страхования жизни привел к наличию проблем, являющихся, так сказать, «болезнями роста». В качестве консультанта автор работает со многими компаниями по страхованию жизни, что позволило выделить ряд типичных проблем.

1. Низкий уровень нагрузки

 

Для правильной тарификации страховых продуктов необходимо оценить не только страховые выплаты, но и издержки самой страховой компании. Оценка издержек является очень сложной задачей, особенно в отношении долгосрочного страхования жизни. Многие российские компании по страхованию жизни существенно недооценивают уровень своих издержек, в результате чего применяемый при расчете страховых тарифов размер нагрузки не обеспечивает даже безубыточного ведения бизнеса, не говоря уже о получении прибыли.

2. Высокие гарантированные нормы доходности

 

Во времена высоких процентных ставок ряд компаний по страхованию жизни продавал полисы долгосрочного страхования жизни с высокой – 10 и более процентов - гарантированной нормой доходности. Министерство финансов РФ подготовило «Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни», который предусматривает, что «по долгосрочным договорам страхования жизни значение нормы доходности не может превышать 5%!

3. Использование неадекватных таблиц смертности

 

Для расчета страховых тарифов часто используются рассчитываемые Госкомстатом РФ популяционные (для всего населения страны) таблицы смертности, несмотря на то, что страховая смертность, т.е. смертность застрахованных лиц обычно существенно ниже. При страховании на случай смерти использование популяционных таблиц смертности приводит к завышению тарифов, однако, при страховании пенсий/аннуитетов оно приводит к занижению ожидаемого периода выплаты аннуитета и, следовательно, занижению тарифа. Поэтому для страхования аннуитетов правильный выбор таблиц смертности особенно важен.

В настоящее время страховщики используют для расчета резервов те же таблицы смертности, что и для расчета тарифов. Вышеупомянутый «Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни» предусматривает введение ограничений на используемые для расчета резервов таблицы смертности «с учетом особенностей страхового риска по договору страхования жизни». В результате, по договорам страхования пожизненных пенсий/аннуитетов, рассчитанным на основании неадекватных таблиц смертности, резервы резко вырастут.

4. Высокие выкупные суммы

 

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" гласит, что «При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма)». Многие российские страховщики проявляют щедрость и выплачивают сумму, равную страховому резерву. К чему это приводит?

В экстремальной ситуации, при массовом расторжении договоров собственные средства страховой компании могут быть исчерпаны и компания обанкротится. Даже если не рассматривать экстремальную ситуацию, в конечном итоге пострадают действующие клиенты страховой компании; страхователи, чьи договоры страхования продолжают действовать.

5. Валютный риск

 

В течение ряд лет, курс доллара падал, так что такой подход представлялся достаточно безопасным и даже выгодным для страховой компании. Однако наступивший в последнее время быстрый рост курса доллара наглядно показал серьезность валютного риска.

6. Избыточная гибкость страховых продуктов

 

Ряд страховых компаний увлекается гибкостью страховых продуктов, предоставляя право на регулярное изменение таких условий страхования, как страховая сумма, частота уплаты взносов, срок страхования и т.д. Гибкость страховых продуктов – вещь для компании отнюдь не бесплатная. Если же, как это часто бывает, она еще и не подкреплена соответствующей автоматизацией администрирования полисов страхования жизни и простотой внесения изменений, результаты могут быть просто катастрофическими.

7. Слабость актуарной службы

 

Как правило, в российских компаниях актуарные службы называются подразделениями актуарных расчетов. Это не просто название; оно отражает общепринятое сведение актуарной деятельности к актуарным расчетам. На самом деле, актуарий – специалист, от которого во многом зависит обеспечение надежной и прибыльной работы компании. Настоящий актуарий является специалистом широкого профиля, что наилучшим образом отражает высказывание известного британского актуария Ф. Редингтона: «Актуарий, который только актуарий, - не актуарий».

yeezytrainer ua yeezys yeezy nmd yeezy 350 boost for sale yeezy boost shoes

cheapest yeezy tubular doom shoes yeezy 350 for sale yeezy sply 350 yeezy 350 shoes cheapest yeezy tubular doom shoes yeezy 350 for sale yeezy sply 350 yeezy 350 shoes cheapest yeezy tubular doom shoes yeezy 350 for sale yeezy sply 350 yeezy 350 shoes cheapest yeezy tubular doom shoes yeezy 350 for sale yeezy sply 350 yeezy 350 shoes